Tragbarkeit im Alter: Bekommen wir mit 68 noch eine Hypothek?

Banken berechnen die Tragbarkeit mit einem angenommenen Zins, nicht mit dem heutigen. Dieser kalkulatorische Zins liegt je nach Bank bei 4,5 bis 5 Prozent. Dazu kommen die Amortisation, also das Abzahlen der zweiten Hypothek, und 1 Prozent des Kaufpreises für Unterhalt und Nebenkosten.

Die Summe teilt die Bank durch Ihr Bruttoeinkommen. Mehr als einen Drittel sollte sie im Erwerbsleben nicht ausmachen (UBS und Raiffeisen, Stand September 2026). Üblich ist eine Belehnung bis 80 Prozent, also der Anteil, den die Bank finanziert. Die zweite Hypothek ist der Teil über zwei Drittel des Werts. Sie ist innert 15 Jahren abzuzahlen (Bankiervereinigung).

Was das für Sie heisst: Die Rechnung hat drei Zeilen, und jede können Sie selbst nachvollziehen. Übliche Bankpraxis, jede Bank rechnet etwas anders. Keine Finanzierungszusage. Der Rechner oben zeigt, wo Ihre Zahlen liegen.

Ja, eine Hypothek im Rentenalter ist möglich, wenn die Tragbarkeit mit den Renten stimmt. Als Einkommen zählen dann Ihre Renten, nicht mehr der Lohn. Raiffeisen rechnet im Alter mit einem kalkulatorischen Zins von 5 Prozent.

Die Grenze ist nicht einheitlich. Die UBS rechnet weiter mit einem Drittel, Raiffeisen lässt 38 Prozent zu. Die erste Hypothek kann bis zwei Drittel des Werts bestehen bleiben. Die zweite muss bis zur Pensionierung abbezahlt sein (Stand September 2026).

Ein Beispiel: eine Wohnung für 1 Million Franken, 400'000 Franken Eigenmittel, Renten von 120'000 Franken im Jahr. Zins und Unterhalt ergeben 40'000 Franken, genau ein Drittel. Bei Renten von 110'000 Franken wären es 36,4 Prozent: knapp.

Was das für Sie heisst: Der Erlös aus Ihrem Haus zählt als Eigenmittel. Je mehr davon in die Wohnung fliesst, desto kleiner die Hypothek. Und desto kleiner der Anteil an Ihren Renten. Suchen Sie als Tochter oder Sohn mit, rechnen Sie die Zahlen gemeinsam mit Ihren Eltern durch.

Ja, für ein Zuhause, das Sie selbst bewohnen, dürfen Sie Geld aus Pensionskasse und Säule 3a nutzen. Aus der Pensionskasse geht das bis drei Jahre vor dem Anspruch auf Altersleistungen (Art. 30c BVG). Im Rentenalter ist dieser Weg also zu.

Die Säule 3a können Sie alle fünf Jahre für Wohneigentum beziehen. Sind Sie verheiratet oder leben Sie in eingetragener Partnerschaft, braucht es die schriftliche Zustimmung Ihres Partners (Art. 3 BVV 3, Stand September 2026).

Eine Grenze setzt die Bankiervereinigung. Mindestens 10 Prozent des Belehnungswerts, vereinfacht des Kaufpreises, müssen Eigenmittel sein, die nicht aus der Pensionskasse stammen. Die Finanzmarktaufsicht FINMA hat diese Regel anerkannt.

Was das für Sie heisst: Geben Sie im Rechner an, wie viel Ihrer Eigenmittel aus der Pensionskasse stammt. Im Rentenalter ist dieses Feld gesperrt, weil kein Vorbezug mehr möglich ist.