Haus nach dem Tod des Ehepartners: Darf ich bleiben?

Ja, das Gesetz schützt genau diesen Wunsch. Liegt das Haus im Nachlass, können Sie in der Erbteilung verlangen, dass Ihnen das Eigentum zugeteilt wird. Das geschieht auf Anrechnung: Der Wert des Hauses zählt an Ihren Anteil, er ist kein Geschenk obendrauf.³ Wo die Umstände es rechtfertigen, ist stattdessen eine Nutzniessung oder ein Wohnrecht möglich. Beides erlaubt Ihnen, im Haus zu wohnen, ohne dass es Ihnen gehört.³

Bis zur Teilung gehört der Nachlass allen Erben gemeinsam. Allein verkaufen oder belasten können Sie das Haus in dieser Zeit nicht.³ Standen Sie beide im Grundbuch, fällt nur der Anteil Ihres Ehepartners in den Nachlass. Eigentümer werden die Erben sofort mit dem Tod. Im Grundbuch verfügen können sie aber erst nach der Eintragung. Dafür braucht es immer einen Erbschein im Original.^{6 8}

Was das für Sie heisst: Bleiben ist Ihr Recht, angerechnet an Ihren Anteil, kein Entgegenkommen der Kinder. Was es Sie kostet, entscheidet der Wert des Hauses bei der Teilung.

Das Gesetz rechnet in zwei Schritten. Der Tod beendet zuerst den Güterstand, also die Vermögensordnung Ihrer Ehe.¹ Ohne Ehevertrag gilt die Errungenschaftsbeteiligung. Errungenschaft ist, was während der Ehe erworben und bezahlt wurde, etwa ein Haus aus dem Lohn. Geerbtes und Geschenktes gehört nicht dazu.¹

Schritt eins: Sie erhalten die Hälfte des Vorschlags Ihres Ehepartners. Das ist seine Errungenschaft nach Abzug der Schulden. Diese Hälfte ist kein Erbe, sondern Ihr eigener Anspruch.¹ Schritt zwei: Erst der Rest bildet den Nachlass. Ohne Testament erben Sie davon neben Kindern die Hälfte. Die Kinder teilen sich die andere Hälfte zu gleichen Teilen.²

Haben Sie vor 1988 ohne Ehevertrag geheiratet, gilt die Errungenschaftsbeteiligung für die ganze Ehe. Ausnahme: Sie haben damals erklärt, das alte Recht beizubehalten.¹⁸ Ein Ehevertrag von vor 1988 kann altes Recht weiterführen. Lassen Sie ihn prüfen.¹⁸

Was das für Sie heisst: Ihr Anteil entsteht aus zwei Hälften nacheinander, nicht aus einer. Im Beispiel sind das 1'175'000 Franken, nicht die 800'000 einer einfachen Hälfte.

Ja, auf Anrechnung an Ihren Anteil. Massgebend ist der Verkehrswert, also der Marktwert, im Zeitpunkt der Teilung. Nicht der Steuerwert, nicht der Kaufpreis, nicht der Wert am Todestag.³ Einigen sich die Erben nicht, schätzen amtlich bestellte Sachverständige.³ Im Beispiel: Haus nach Abzug der Hypothek 1'400'000 Franken, Ihre Ansprüche 1'175'000 Franken. Die Differenz von 225'000 Franken gleichen Sie den Kindern aus. Mit den Wertschriften erhalten sie so genau ihre 425'000 Franken.

Mit Ihrem Sparkonto von 100'000 Franken fehlen noch 125'000 Franken. Das Gesetz sichert das Recht auf das Haus, nicht seine Finanzierung. Denkbar sind ein Aufschub durch die Kinder oder eine höhere Hypothek, falls die Bank zustimmt. Das Gesetz selbst sieht statt Eigentum auch Nutzniessung oder Wohnrecht vor.³

Ein Testament verschiebt diese Zahl stark. Hätte es Ihnen die frei verfügbare Hälfte zugewiesen, schuldeten Sie den Kindern nur 12'500 Franken Ausgleich. Die Kinder erhielten dann genau ihren Pflichtteil, den gesetzlich geschützten Mindestanteil.²

Was das für Sie heisst: Alles hängt am Hauswert bei der Teilung. Eine sorgfältige Einordnung gibt allen dieselbe Ausgangszahl.

Die Hypothek endet nicht mit dem Tod. Vermögen und Schulden Ihres Ehepartners gehen auf alle Erben über, auch auf die Kinder. Für diese Schulden haften die Erben solidarisch, also jeder für den ganzen Betrag.³ Haben Sie den Kreditvertrag als Solidarschuldner mitunterschrieben, kann die Bank schon daraus die ganze Schuld von Ihnen fordern.⁴ Ob die Bank beim Tod kündigen darf, steht in Ihrem Vertrag.

Übernehmen Sie in der Teilung Haus und Hypothek, sind die Kinder gegenüber der Bank damit noch nicht frei. Sie haften weiter, solange die Bank nicht zugestimmt hat.³ Diese Haftung verjährt fünf Jahre nach der Teilung. Wird die Schuld erst später fällig, etwa am Ende einer Festhypothek, zählen die fünf Jahre ab dann.³ Zahlt ein Kind, kann es auf Sie zurückgreifen.³

Was das für Sie heisst: Bitten Sie die Bank, der Übernahme schriftlich zuzustimmen und die Kinder zu entlassen.^{3 4} Ob sie Ihnen die Hypothek allein weiter gewährt, entscheidet die Bank, nicht das Gesetz.

Man könnte zur eigenen AHV-Rente eine Witwenrente dazu erwarten. Ausbezahlt wird aber nur die höhere der beiden Renten.¹² Dafür fällt die Kürzung für Ehepaare weg, die zwei Renten zusammen auf 150 Prozent der Maximalrente begrenzt. Zur eigenen Altersrente kommt ein Verwitwetenzuschlag von 20 Prozent. Zusammen gibt es höchstens die Maximalrente, 2026 sind das 2'520 Franken pro Monat.^{12 13} Das gilt für Witwen und Witwer gleich.

Bezog Ihr Ehepartner eine Rente der Pensionskasse, stehen Ihnen nach Gesetz 60 Prozent ihres obligatorischen Teils zu. Voraussetzung: Sie sind über 45 und waren mindestens fünf Jahre verheiratet, oder Sie sorgen für ein Kind. Sonst gibt es eine einmalige Abfindung. Für den Rest gilt das Reglement Ihrer Kasse.¹⁵ Im Beispiel sinkt das Einkommen um 2'460 Franken pro Monat, gut ein Drittel.

Was das für Sie heisst: Die Hypothek bleibt gleich hoch, das Einkommen nicht. Rechnen Sie zuerst mit dem neuen Einkommen. Vor dem Rentenalter gelten eigene Regeln für die Witwen- und Witwerrente.¹⁴ Eine Reform der Hinterlassenenrenten ist im Parlament hängig, aber nicht in Kraft.¹⁷